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              月供本金低至1元!還有銀行最長(cháng)可10年不用還本金......多家銀行推房貸“先息后本”!劃算么?算筆賬后發(fā)現→

              2024-06-09 07:43 來(lái)源:每日經(jīng)濟新聞
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              (責任編輯:苗蘇)
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              月供本金低至1元!還有銀行最長(cháng)可10年不用還本金......多家銀行推房貸“先息后本”!劃算么?算筆賬后發(fā)現→

              2024年06月09日 07:43   來(lái)源:每日經(jīng)濟新聞   

                每經(jīng)編輯 孫志成

                近日,有網(wǎng)友在社交媒體上發(fā)帖稱(chēng),部分地區的建設銀行、興業(yè)銀行存量房貸可申請調整還款方式為“先息后本”,短期內緩解還款壓力。

                據南方都市報,興業(yè)銀行回復稱(chēng)存量房貸客戶(hù)可申請“先息后本”還款,建設銀行、中信銀行則稱(chēng),廣州地區新辦理房貸業(yè)務(wù)的客戶(hù)方可申請此還款方式。

                有銀行月供本金最低僅1元

                還有銀行稱(chēng)最長(cháng)可10年不用還本金

                據南方都市報,有IP地址顯示為上海的網(wǎng)友發(fā)帖稱(chēng),建設銀行存量房貸可申請調整還款方式,客戶(hù)可在建設銀行APP上申請“降低月供”,還款方式變?yōu)椤跋认⒑蟊尽。該網(wǎng)友選擇了24期“先息后本”,最低每月需還1元本金,之后再恢復為等額本息或等額本金的還款方式。

                據時(shí)代財經(jīng),房貸還款期限還剩24年的林淞在得知建設銀行推出“先息后本”之后不久,就通過(guò)建設銀行App的“申請還款計劃調整”頁(yè)面發(fā)起“申請降低月供”。

                在隨后出現的“降低月供”頁(yè)面,林淞可以自由填寫(xiě)“最低償還本金”,他填寫(xiě)了最低額度1元;“降低期數”一欄提供了1至24期(注:1期為1個(gè)月)等24個(gè)選項,林淞選擇了頂格的24期;“未還本金后期還款方式”則只有“剩余期限每月分期攤還”的選項。

                “這樣,在這2年內,我可以減少每個(gè)月的月供,約2000元”,林淞告訴時(shí)代財經(jīng),他原本的月供超過(guò)了5600元,而在“先息后本”的頭兩年,他每個(gè)月只需要償還1元本金和3661.52元利息。

                而據中國證券報·中證金牛座報道,此前,平安銀行在宣傳該行按揭貸款業(yè)務(wù)時(shí),便提到了特色還款方式——“二階段還款”:客戶(hù)可在前三年內按月付息,無(wú)需償還本金,在剩余貸款期限按月等額本息還款。其中要求,貸款期限不少于十年,不超過(guò)三十年。該業(yè)務(wù)已覆蓋上海、廣州、成都、杭州、重慶、大連、廈門(mén)等地區。

                某銀行貸款經(jīng)理表示,“若想前期還款壓力小,可以考慮‘先息后本’,貸款期限是3年。我行大多會(huì )批10年,每三年可做一次無(wú)還本續貸。也就是說(shuō),如果您征信保持良好,最長(cháng)可以10年不用還本金!

                某股份行人士表示,“我們會(huì )事先詢(xún)問(wèn)客戶(hù)需求,是否希望月供里含有本金。而且從控制風(fēng)險的角度來(lái)看,‘先息后本’對申請客戶(hù)的資質(zhì)有一定要求!

                貸款百萬(wàn)“先息后本”

                多還款或超萬(wàn)元

                據南方都市報,另有網(wǎng)友發(fā)帖稱(chēng),興業(yè)銀行也有存量房貸調整為“先息后本”還款政策。

                6月5日,興業(yè)銀行廣州越秀區某網(wǎng)點(diǎn)的客戶(hù)經(jīng)理表示,該行已推出按揭貸款“隨薪供”產(chǎn)品。

                興業(yè)銀行App顯示,“隨薪供”是指中長(cháng)期個(gè)人一手住房貸款、個(gè)人二手住房貸款在發(fā)放后,可設定一個(gè)最長(cháng)3年期限,在該期限內暫停歸還貸款本金,只償還貸款利息,是降低近期還款壓力的一種還款方式。適用于已正常還款12個(gè)月及以上、采用按月還本付息方式且信用表現良好的個(gè)人一手住房貸款/個(gè)人二手住房貸款客戶(hù)。

                按當前廣州地區房貸新政調整后的首套房利率3.4%,以貸款總額100萬(wàn)、時(shí)長(cháng)30年、等額本息的還款方式來(lái)計算,共需596533.09元。若使用了先息后本的新還款方式,前三年總利息共需101999.88元,三年后,共還款利息529580.42元,共需還款631580.3元,較常規還款方式多了35047.21元。

                據時(shí)代財經(jīng),截至6月6日,房貸“先息后本”已至少在廣州、北京、西安、鄭州、蘇州、清遠等城市落地,提供“先息后本”的銀行因城而異,而且部分銀行只針對新增貸款,部分只針對存量貸款,還有一些銀行則同時(shí)兼顧新增和存量貸款。

                整體而言,市場(chǎng)上“先息后本”的主流方案是最長(cháng)24至60期的“先息”期數,在此期間,借款人只需按月付息、無(wú)需償還本金,約定期滿(mǎn)后,再在剩余貸款期限內按期償還貸款。

                不可因前期還款壓力小而隨意申請

                據新京報,在招聯(lián)首席研究員董希淼看來(lái),這些靈活的還款方式,主要針對兩類(lèi)人群:一是短期內收入有所下降、還貸壓力較大的新市民;二是工作時(shí)間不長(cháng)、但未來(lái)收入有望增加的年輕人。較低的前期還款壓力、靈活的還款方式,將能夠幫助他們減緩短期還款壓力,在更長(cháng)周期內平衡好收入和支出。

                據易居研究院研究總監嚴躍進(jìn)測算,按照目前的月供情況,類(lèi)似模式下,至少可以減少1/3或1/2的月供壓力,具有較好的減負和緩沖效應。不過(guò),前期本金還得少,意味著(zhù)后期利息會(huì )增加。因此申請人需要更好籌劃存量房貸減負成本。

                董希淼亦提示,借款人應基于個(gè)人和家庭需求,合理評估還款能力,理性申請個(gè)人住房貸款,選擇適合自己的還款方式,不可因為前期還款壓力較小而隨意申請、盲目借貸。

                值得注意的是,隨著(zhù)央行“517”房貸新政的持續落地,多地已經(jīng)取消了新增首套房和二套房的貸款利率下限。其中,部分地區執行的首套房貸利率已降至3.15%。這意味著(zhù)存量房貸利率與新增房貸利率之差再度被拉大,因此近期針對存量房貸降息的呼聲再起。

                據北京商報報道,近日,記者從多家銀行總行處獲悉,“目前未有下調存量房貸的相關(guān)舉措”,更有銀行人士坦言,若下調將對銀行息差帶來(lái)更大的壓力。

                存量房貸利率的調整并非易事,背后涉及銀行的盈利考量與市場(chǎng)運作機制。易居研究院研究總監嚴躍進(jìn)坦言,銀行作為商業(yè)機構,其決策出發(fā)點(diǎn)在于維護自身利益和風(fēng)險管理,下調房貸利率意味著(zhù)銀行收益的直接減少,除非有政策引導或市場(chǎng)環(huán)境變化促使銀行作出調整,否則銀行缺乏主動(dòng)下調利率的動(dòng)力。此外,考慮到銀行已有的利率調整歷史,頻繁變動(dòng)可能會(huì )對銀行的經(jīng)營(yíng)穩定性構成挑戰。

                聲明:文章內容和數據僅供參考,不構成投資建議。投資者據此操作,風(fēng)險自擔。

              (責任編輯:苗蘇)

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